Давно пора написать об этом, и, хотя я часто между делом говорю о вреде долгов, практика показывает, что о таких вещах говорить нужно громко: чтобы услышало как можно больше людей. Все знают, что кредиты — это очень опасная игра. И многие понимают, что уже заигрались в нее. Но порой остановиться невозможно…
Когда-то мы с мужем тоже в нее заигрались. Начали еще до свадьбы и через год после, имея на руках новорожденного сына, потерпели полный крах. Можно сказать, что мы стали банкротами. По факту же нам пришлось продать наше единственное жилье, чтобы расплатиться по кредиту и огромным процентам по нему, часть денег еще и отдать бандитам, которым было наплевать на наши возможности и на то, где и как мы будем дальше жить. Больше года мы боялись подходить к телефону, особенно домашнему. Несколько раз к нам домой приходили «выбиватели» долгов, и я вам скажу, что это сомнительное удовольствие: слышать их угрозы, держа на руках ребенка.
Мы были должны почти всем друзьям и знакомым. Отношения с мужем и близкими стремительно рушились. Перспектив не было. В эту точку нас привело лишь желание получить нечто прямо сейчас, не откладывая на потом. Именно так мы купили большую и достаточно дорогую для нас тогда машину, которая еще и сломалась через несколько месяцев, чем погрузила нас в долги только глубже. У нас не складывался бизнес, в который мы вложили немало денег и сил. Все это разрушало нашу семью.
Мы боялись звонить кредиторам и договариваться о рассрочке, надеясь, что вот-вот с неба упадет вся нужная нам сумма и мы сразу же закроем долг одним махом. Вместо того чтобы по капельке отдавать долг каждый раз, когда к нам приходили деньги, мы снова и снова откладывали решение этого вопроса на потом. И дооткладывались!
В итоге по кредиту мы заплатили в два с лишним раза больше, чем были должны: пени, проценты, проценты на проценты, штрафы, и по документам все было оформлено честно и правильно, хотя по-человечески — дико. Когда к нам пришли судебные приставы с постановлением, сказать, что это был ад, — не сказать ничего. Я никому не пожелаю пережить такое, особенно будучи в таком уязвимом положении — в декретном отпуске. Сейчас я уже могу спокойно об этом говорить, прошло достаточно лет, и слез выплакано немало, как и множество подушек было растерзано гневом и отчаяньем. Но тогда все было иначе…
Со всем этим мы долгое время пытались справиться сами, никому ничего не рассказывая, делая вид, что у нас все отлично. Даже родителям. Или тем более — родителям. Можете представить, как тяжело было мне, когда даже поговорить и поплакать о моем горе было не с кем. Держать все в себе, молчать и обманывать близких; это было очень непросто.
Даже продав квартиру, мы не вернулись к состоянию нуля. У нас все равно был финансовый минус, хотя и не такой огромный. Мы переехали в другой город, где все начинали с нуля. Съемное жилье, перебои с работой… Однажды мы вовремя не заплатили за квартиру, и хозяин пришел и забрал наши ценные вещи — компьютеры, видеокамеру — и сдал в ломбард. По-своему он был прав. Только вот фотографий первого года жизни нашего старшего сына теперь не вернуть — осталось совсем немного, а остальные снимки хранились на том самом ноутбуке. Иногда нам не на что было купить даже молочную смесь, и мы выкручивались как могли.
Сейчас трудно в это поверить, но, даже когда мы остались без квартиры, кредиты в нашей жизни не окончились. Видимо, история ничему нас не научила. Они стали меньше, но они снова появлялись, чтобы мы могли хоть как-то выжить: чтобы было, на что мужу до работы доехать, чтобы было, на чем работать дома. В один прекрасный день мы поняли, что снова движемся туда же. Только у нас уже нечего было продавать, чтобы закрыть все накопившиеся долговые обязательства.
Спасибо моему мужу за разумность: мы смогли остановиться в тот момент. Было очень трудно. Но началось другое движение. Муж приносил домой деньги, и мы отдавали по кредитам большую их часть, сразу же. Мы делили большие суммы долга на мелкие части и отдавали так регулярно, как могли: по пятьсот рублей, по тысяче… Мы также завели специальный файлик и стали отслеживать, кому и сколько еще нужно отдать. Да, в этом месте истории пояса пришлось затянуть. Хотя мы и без того не шиковали, по кафе не ходили и лишние вещи не покупали. Однако в период отдачи долгов мы даже летом почти не покупали овощи и фрукты, только самое необходимое и дешевое. Но каждый день, как часы, когда муж приносил домой заработок, а он как раз получал деньги маленькими частями, мы снова больше половины доходов отдавали — туда, где сильнее всего «горело».
Этот процесс занял у нас примерно полгода или чуть меньше. И через полгода дышать стало гораздо проще! Начали появляться свободные деньги, которые можно откладывать. Начали появляться и возможности, и спустя пять лет после свадьбы мы впервые поехали в отпуск — максимально бюджетно, насколько это было возможно, но надолго.
А потом появилась настоящая свобода: сколько заработали — столько и потратили, не имея никаких особенных обязательств, кроме аренды жилья. Без звонков банков, без СМС с угрозами, без постоянного напоминания, что до такого-то числа нужно столько-то денег туда-то отнести. Тогда деньги у нас начали копиться. Понемногу, как раз в размерах ежемесячных платежей. И мы стали копить на вещи, прежде чем их купить. Оказалось, разница огромная! И в отношении к вещи, и в ощущениях, которые получаешь таким образом от самого себя.
И если как первую, так и вторую машину мы покупали в кредит — и по факту в итоге платили за них гораздо больше, с учетом процентов и прочих комиссий, то на третью мы копили полгода или чуть больше. И насколько приятнее на ней было ездить! Она не служила напоминанием, что мы кому-то что-то должны, это просто была наша любимая машина, которая потом, к сожалению, стала нашей семье мала.
Почему я решила рассказать об этом сейчас? Большинство тех, кто в этот кризис столкнулся с трудностями, писали мне о том, что на них давят именно кредиты. Именно эти маленькие и большие пиявки: каждый месяц нужно отдавать свои деньги, даже если отдавать пока нечего. Тем же, у кого кредитов нет, по сообщениям и историям, — переживать трудности дается гораздо проще. Им легче и новое что-то придумать, и не впасть в апатию, и по жизни поступать они могут гибче.
Я читаю письма девушек и вспоминаю свое отчаянье тогда. И так хочется предупредить, помочь и, может быть, уберечь кого-то от такого непростого шага, как кредит. А вдруг получится!
Давайте проведем «пятиминутку» финансовой грамотности для девушек и женщин на доступном и понятном нашему восприятию уровне. В современных семьях редкий глава «ячейки общества» примет решение, не спросив одобрения своей второй половины; так что, обладая этими знаниями, вы всегда сможете составить и, главное, аргументированно сформулировать свое мнение.
1. Кредит — это отрицательный финансовый поток
Все это знают, но немногие действительно понимают, что означает эта фраза. Две тысячи рублей в месяц — это небольшая сумма, если ты зарабатываешь тридцать. А если завтра ты заработаешь только десять? Две тысячи — это будет много или мало? А если ты ничего не заработаешь? Кредиторам все равно, что на дворе кризис, что тебя сократили, что ты беременна. Им наплевать на твои обстоятельства. Есть бумага с твоей подписью, и это важнее всего. Ты обязан отдать сумму ежемесячного платежа, и так весь долг с процентами, хочешь ты этого или не хочешь. И проблем даже больше: ведь нужны деньги также и на пропитание и другие неотложные нужды. Такое давление кем-то описывается как благоприятное, мол, появляется стимул работать больше. Но это не стимул, это гиря на шею! Особенно для женщины, даже если кредит оформлен на мужчину.
2. Кредит — это энергия страсти
Сначала наслаждайся, потом плати. И хватают за жабры нас кредиты где? В ярких и красивых, шумных и многолюдных магазинах. Вот она — вещь. Стоит на полке и как будто ждет тебя. Зовет и манит. Ты ей говоришь: мол, нет у меня денег. А она тебе шепчет: «Так есть же кредит, без процентов и переплат, всего два документа — и мы будем вместе!» Только вот потом эта вещь не радует, а служит лишним напоминанием, что ты кому-то что-то должен. Да и обходится в итоге недешево. Страсть иссушает человеческую душу гонками за обладанием.
3. Кредит вытягивает силы
ebooksa